開(kāi)10張信用卡領(lǐng)一輛自行車(chē)，這些銀行員工“拼”了

　　“一代人有一代人的雞蛋要領(lǐng)。”這句網(wǎng)絡(luò)熱梗，正在金融圈現(xiàn)實(shí)演繹——辦卡送車(chē)逐漸成為一種“潮流”。當(dāng)然，送的是自行車(chē)。

　　最近幾天，北京朝陽(yáng)區(qū)居民古力(化名)注意到，在某大型商場(chǎng)門(mén)口，多款自行車(chē)一字?jǐn)[開(kāi)，幾個(gè)工作人員在遮陽(yáng)篷下招呼“顧客”，旁邊立著一塊大大的紅色廣告牌。遠(yuǎn)遠(yuǎn)望去，他以為這是搞活動(dòng)賣(mài)自行車(chē)的，走近一看才知道，原來(lái)是“組團(tuán)”辦信用卡。

　　近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)壓力劇增，銀行人的拓客方式也更加多元，這類(lèi)商場(chǎng)門(mén)口集體“擺攤”送自行車(chē)的活動(dòng)在今年明顯增多。從效果來(lái)看，這類(lèi)活動(dòng)的確吸引了部分新客戶，但網(wǎng)絡(luò)上也不乏對(duì)辦卡后“捆綁”營(yíng)銷(xiāo)、自行車(chē)質(zhì)量不佳等問(wèn)題的吐槽。

　　雖然這類(lèi)活動(dòng)多數(shù)支持多人“拼單”湊足開(kāi)卡數(shù)量，但也支持一人同時(shí)辦理多家銀行信用卡，過(guò)度發(fā)卡、資源浪費(fèi)的問(wèn)題值得關(guān)注。面對(duì)新的變化，銀行如何科學(xué)合理拓客是值得關(guān)注和探討的話題。

　　近10家銀行組團(tuán)“送”萬(wàn)輛自行車(chē)

　　“最低辦2張(信用卡)，可以領(lǐng)這邊的自行車(chē)，價(jià)值七八百塊錢(qián)。那邊的(自行車(chē))貴點(diǎn)，1000多(塊錢(qián))，需要辦3張(卡)。這邊的大品牌車(chē)最低得辦6張(卡)，捷安特、大行都有�！北本┏�陽(yáng)區(qū)某活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的工作人員介紹說(shuō)，現(xiàn)場(chǎng)“規(guī)格”最高的自行車(chē)價(jià)值2000元以上，需要辦理10張信用卡才可以領(lǐng)取。

　　遮陽(yáng)篷旁邊的廣告牌上寫(xiě)著醒目的“通知”大字，主題是：低碳出行領(lǐng)自行車(chē)了！

　　“各種品牌自行車(chē)免費(fèi)領(lǐng)，更有美國(guó)大行折疊自行車(chē)，捷安特，喜德盛自行車(chē)免費(fèi)相送數(shù)量有限，先到先得！”廣告牌在小字介紹中才提到，辦理兩家銀行信用卡就可以免費(fèi)領(lǐng)取一輛自行車(chē)。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者此前了解，這類(lèi)辦信用卡送自行車(chē)的活動(dòng)已不新鮮，比如在北京，今年來(lái)在多個(gè)商場(chǎng)周邊出現(xiàn)。在社交媒體上，部分網(wǎng)友也分享了今年在北京、上海等地看到的類(lèi)似活動(dòng)。

　　上述廣告牌的“通知”內(nèi)容提到：“火爆京城的領(lǐng)自行車(chē)活動(dòng)到朝陽(yáng)區(qū)**商場(chǎng)了，全北京的都可以來(lái)領(lǐng)不分戶籍地，此處活動(dòng)由于太過(guò)火爆，先期10000臺(tái)，經(jīng)主辦方溝通在北京更有美國(guó)大行折疊自行車(chē)，捷安特，喜德盛舉辦大型活動(dòng)，辦2張低碳出行信用卡領(lǐng)價(jià)值2480元自行車(chē)的活動(dòng)，每天限量自行車(chē)……放在后備箱的折疊自行車(chē)，專為女士帶小孩定制豪華變速車(chē)，公路賽、山地車(chē)、老人小孩的車(chē)都有，還有智能電飯煲，電壓力鍋，破整機(jī)，電烤箱，長(zhǎng)續(xù)航兒童遙控車(chē)，空氣炸鍋等，終身免年費(fèi)，不花一分錢(qián)，每人限領(lǐng)2臺(tái)�！�

　　“通知”顯示，上述活動(dòng)時(shí)間是9月5日~10月4日，10000輛送完為止。據(jù)現(xiàn)場(chǎng)工作人員介紹，該活動(dòng)可以辦理的信用卡發(fā)卡行包括交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、上海銀行，參加活動(dòng)需為首次在這些銀行開(kāi)辦信用卡，各銀行分別在活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)派駐了一位工作人員。

　　對(duì)于有意向參加活動(dòng)的客戶，這些工作人員會(huì)首先通過(guò)掃描客戶身份證信息確定是否為新客戶。

　　古力在現(xiàn)場(chǎng)看到，除了不同款式的組裝好和待組裝自行車(chē)，還有不同規(guī)格的行李箱等禮品可領(lǐng)，其中行李箱是辦理一張信用卡可領(lǐng)。

　　據(jù)現(xiàn)場(chǎng)一位工作人員介紹，該活動(dòng)在北京海淀區(qū)某商場(chǎng)也在同步開(kāi)展。

　　對(duì)于活動(dòng)背景和這些自行車(chē)的采購(gòu)來(lái)源，其中一位銀行工作人員表示，是“主辦方”提供了活動(dòng)資源，“幾家銀行一起買(mǎi)的”，整體價(jià)格給了優(yōu)惠。但并未明確是銀行員工“自掏腰包”還是銀行出錢(qián)。

　　記者多次路過(guò)上述商場(chǎng)活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)看到，部分客戶正在咨詢或填寫(xiě)資料開(kāi)卡。不過(guò)，相比活動(dòng)初期，人流量有所下降。

　　記者注意到，現(xiàn)場(chǎng)有組裝好的自行車(chē)，也有專門(mén)師傅負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)組裝，對(duì)于參與活動(dòng)領(lǐng)取的自行車(chē)，客戶如果需要領(lǐng)取組裝好的自行車(chē)，需要交20元組裝費(fèi)。

　　如何一次性辦理10張信用卡

　　為了一輛“高端”自行車(chē)，現(xiàn)場(chǎng)最多支持一次性辦理10張信用卡。如何辦理？有何風(fēng)險(xiǎn)？

　　“一個(gè)人辦不了10張，可以找人拼�！爆F(xiàn)場(chǎng)工作人員表示，只要能湊夠參與活動(dòng)的信用卡張數(shù)，可以邀請(qǐng)他人一起“湊單”辦理。

　　當(dāng)古力質(zhì)疑一個(gè)人辦理太多信用卡是否有不利影響時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)工作人員則表示：“只要不逾期，沒(méi)有任何影響�！痹摴ぷ魅藛T也強(qiáng)調(diào)，辦卡后一般首年都會(huì)免年費(fèi)，但對(duì)注銷(xiāo)時(shí)間有限制，一般需要半年或1年以后才可注銷(xiāo)。

　　對(duì)于這類(lèi)開(kāi)卡送自行車(chē)的活動(dòng)，有人甘愿買(mǎi)賬，也有人理性“避坑”。

　　比如，在某社交平臺(tái)上，有網(wǎng)友算了一筆賬�！翱紤]到別的渠道，新用戶開(kāi)卡一般都有100~200(元)的開(kāi)卡禮，就算最低兩張卡換一輛自行車(chē)，也相當(dāng)于自己花了200~400(元)，買(mǎi)了一輛雜牌車(chē)�！痹摼W(wǎng)友表示，總體來(lái)看覺(jué)得不太劃算，更別提想換捷安特、大行(品牌)要辦更多張，“現(xiàn)場(chǎng)辦理的人不少，主要是氣氛到那了，嶄新的自行車(chē)擺在面前，確實(shí)容易‘上頭’�！�

　　有網(wǎng)友在部分分享帖中詢問(wèn)此類(lèi)活動(dòng)地址和詳情，“躍躍欲試”。也有網(wǎng)友認(rèn)為：“沒(méi)必要，本來(lái)開(kāi)卡都有新客禮+返現(xiàn)，而且為了2000~3000(元)的車(chē)辦七八張信用卡肯定很虧啊，直接影響授信額度，后面再辦羊毛高端卡肯定秒拒�！�

　　記者還注意到，此前已有網(wǎng)友吐槽這類(lèi)活動(dòng)的弊病，包括捆綁營(yíng)銷(xiāo)，以及送出的自行車(chē)質(zhì)量不佳、實(shí)際價(jià)值偏低等，雖然進(jìn)行了一系列復(fù)雜操作，但綜合來(lái)看并沒(méi)有“賺到”。

　　比如，某網(wǎng)友在9月初因自家孩子喜歡，參與了小區(qū)門(mén)口的辦卡領(lǐng)自行車(chē)活動(dòng)。在順利申請(qǐng)3張信用卡之后，不同銀行的工作人員提出了不同的激活要求，包括開(kāi)通部分功能、在指定商戶預(yù)刷一筆、付費(fèi)領(lǐng)取滿額抵扣/返現(xiàn)券等。而某電商平臺(tái)顯示，同款自行車(chē)售價(jià)僅300多元，引起網(wǎng)友不滿。

　　從銀行角度來(lái)看，這類(lèi)活動(dòng)也需要客觀看待其風(fēng)險(xiǎn)。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，過(guò)度的“組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)”、聯(lián)合發(fā)卡容易造成資源浪費(fèi)，不能給銀行帶來(lái)實(shí)際收益。

　　“如果因?yàn)槎Y品設(shè)置的辦卡張數(shù)過(guò)多造成過(guò)度發(fā)卡，不僅與信用卡新規(guī)方向不符，還會(huì)造成未實(shí)際使用的‘睡眠卡’增多，增加銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)�！辈贿^(guò)，董希淼強(qiáng)調(diào)，銀行信用卡業(yè)務(wù)“組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)”仍有探索空間，例如部分中小銀行可以組成聯(lián)盟，在信用卡權(quán)益上發(fā)力，將禮品兌換、生活?yuàn)蕵?lè)等方面權(quán)益服務(wù)整合升級(jí)，以此吸引更多用戶，帶來(lái)業(yè)務(wù)增量。

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)壓力大

　　花式攬客背后，銀行信用卡業(yè)務(wù)已承壓多時(shí)。此前，“信用卡要被年輕人拋棄了嗎”這類(lèi)話題一度引起熱議。

　　近年來(lái)，在監(jiān)管導(dǎo)向下，銀行持續(xù)加大“睡眠卡”清理力度、優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)；與此同時(shí)，也有部分持卡人因權(quán)益縮水、使用習(xí)慣等主動(dòng)注銷(xiāo)卡片，加上宏觀環(huán)境變化、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)分流影響，信用卡數(shù)量呈不斷下滑趨勢(shì)。

　　央行發(fā)布的2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡總量為7.15億張，較上一季度減少600萬(wàn)張，連續(xù)11個(gè)季度下滑。與2022年6月末的8.07億張相比，信用卡在3年內(nèi)“蒸發(fā)”了9200萬(wàn)張。

　　另從銀行財(cái)報(bào)來(lái)看，今年上半年，多家銀行信用卡消費(fèi)額或交易金額同比下降，作為信用卡業(yè)務(wù)重要利潤(rùn)來(lái)源的手續(xù)費(fèi)收入，也隨之縮水。以國(guó)有大行和股份行為例，截至上半年末，有數(shù)據(jù)的6家國(guó)有大行、8家股份行中信用卡貸款余額合計(jì)為7.52萬(wàn)億元，相比年初減少了近1976億元，下滑2.56%。

　　其中，12家銀行公布了信用卡消費(fèi)金額，上半年合計(jì)11.47萬(wàn)億元，同比下降11.05%，少了1.42萬(wàn)億元；10家銀行公布了信用卡數(shù)量，信用卡流通卡合計(jì)8.9億張，與去年同期相比少了391萬(wàn)張。

　　不過(guò)，隨著市場(chǎng)飽和及發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，卡量規(guī)模不再是信用卡業(yè)務(wù)的唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)。董希淼建議，未來(lái)銀行可從幾個(gè)方面發(fā)力，包括動(dòng)態(tài)調(diào)整戰(zhàn)略、適當(dāng)加大投入、堅(jiān)持差異發(fā)展、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理、用好金融科技等。

　　他進(jìn)一步表示，銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力，助力“雙循環(huán)”新發(fā)展格局構(gòu)建；同時(shí)，有條件的銀行應(yīng)在組織架構(gòu)、人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、外部合作等方面加大投入力度。中小銀行應(yīng)廣交友、廣“結(jié)盟”，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升產(chǎn)品吸引力。

　　在差異化發(fā)展方面，他建議探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡；用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，靈活確定信用卡產(chǎn)品利率。

　　“線上信用卡業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀樾庞每òl(fā)展‘第二曲線’�！彼�認(rèn)為，銀行應(yīng)該順應(yīng)趨勢(shì)，加大和深化金融科技應(yīng)用，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。(第一財(cái)經(jīng)記者安卓對(duì)此文亦有貢獻(xiàn))