當(dāng)你去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可能會(huì)有這樣的感觸——過(guò)去在銀行辦理貸款時(shí)，需要填寫(xiě)各種表格信息，如今AI能自動(dòng)整合你的信用數(shù)據(jù)，幾分鐘就出審批結(jié)果。這背后就有著銀行金融科技力量作為支撐。

　　如果說(shuō)去年大模型還停留在“概念落地”的起步階段，大家還在好奇“它能做什么”，那么今年的大模型已經(jīng)以前所未有的速度席卷各行各業(yè)，深刻重構(gòu)行業(yè)生態(tài)模式與服務(wù)形態(tài)。

　　作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要樞紐，銀行正在主動(dòng)打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，積極擁抱科技創(chuàng)新浪潮。郵儲(chǔ)銀行正是其中的代表之一，從核心系統(tǒng)的國(guó)產(chǎn)化突破到AI生態(tài)的全面布局，郵儲(chǔ)銀行以大模型技術(shù)為核心引擎，將科技創(chuàng)新深度融入業(yè)務(wù)全流程，在“AI+金融”的新時(shí)代搶占先機(jī)，為客戶提供更智能、更高效、更安全的金融服務(wù)。

　　錨定數(shù)智化轉(zhuǎn)型 新一代核心系統(tǒng)筑牢技術(shù)底座

　　隨著技術(shù)不斷迭代升級(jí)，數(shù)字金融愈發(fā)凸顯其“賦能價(jià)值”，成為助力金融機(jī)構(gòu)突破效率瓶頸、探索創(chuàng)新路徑的重要抓手。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)聚焦技術(shù)投入，通過(guò)強(qiáng)化技術(shù)支撐能力，推動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)從數(shù)字化的“線上化遷移”到數(shù)智化的“全鏈路優(yōu)化”升級(jí)。

　　從“數(shù)字化”到“數(shù)智化”僅一字之差，卻標(biāo)志著企業(yè)技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)升級(jí)的“質(zhì)的飛躍”——前者是“工具層面的改造”，后者則是“生態(tài)層面的重構(gòu)”。​

　　“數(shù)字化”階段更側(cè)重于“業(yè)務(wù)線上化遷移”，比如上線手機(jī)銀行、將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬到線上，本質(zhì)是用技術(shù)替代人工完成“重復(fù)化、流程化”的操作，解決服務(wù)覆蓋范圍窄、人工效率低的問(wèn)題；而“數(shù)智化”階段則是在數(shù)字化基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能決策”。​

　　從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)踐來(lái)看，該行堅(jiān)持“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“智能化傳統(tǒng)銀行重塑”并行，積極打造數(shù)智化優(yōu)勢(shì)。半年報(bào)披露，該行制定《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型改革工作方案》，以打造數(shù)智生態(tài)銀行為愿景，圍繞“客戶服務(wù)提質(zhì)+內(nèi)部管理提效”價(jià)值主張，開(kāi)展個(gè)人金融、公司金融、資金資管、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、綜合支撐、科技能力七大領(lǐng)域改革，加快構(gòu)建“更加智慧”的一流大型零售銀行。

　　郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、首席信息官牛新莊在該行業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，面對(duì)數(shù)智化發(fā)展浪潮，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)搶抓機(jī)遇，加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，從科技支撐到科技助推，再到科技引領(lǐng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打地推進(jìn)數(shù)智化賦能高質(zhì)量發(fā)展的各項(xiàng)工作。

　　值得關(guān)注的是，當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化建設(shè)能力持續(xù)提檔升級(jí)，在核心系統(tǒng)建設(shè)與企業(yè)數(shù)字平臺(tái)生態(tài)構(gòu)建兩大領(lǐng)域成果顯著。

　　核心系統(tǒng)層面，繼新一代個(gè)人、公司和信用卡三大核心系統(tǒng)全面升級(jí)后，該行近期又完成第三代資金業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批業(yè)務(wù)功能投產(chǎn)上線。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了服務(wù)器硬件設(shè)備、操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)100%國(guó)產(chǎn)化部署。上線以來(lái)，系統(tǒng)負(fù)載峰值提升超10倍、單筆交易審批用時(shí)減少97%、日終跑批時(shí)間縮短90%。

　　在企業(yè)數(shù)字平臺(tái)生態(tài)建設(shè)上，郵儲(chǔ)銀行同樣動(dòng)作頻頻：該行手機(jī)銀行完成鴻蒙系統(tǒng)全面適配，推出“免安裝、即點(diǎn)即用”的高頻服務(wù)，并借助手勢(shì)交互與AI識(shí)別功能優(yōu)化轉(zhuǎn)賬流程，為用戶打造更自然、便捷的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)；搭建智慧投行生態(tài)系統(tǒng)群，實(shí)現(xiàn)承攬、承做、承銷、風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程的線上化、自動(dòng)化和智能化，將單筆債券交易操作時(shí)間縮短93%；通過(guò)財(cái)資管理系統(tǒng)為53家集團(tuán)企業(yè)提供高效、智能的財(cái)資管理云服務(wù)，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，切實(shí)賦能企業(yè)客戶數(shù)字化發(fā)展。

　　數(shù)智化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)數(shù)據(jù)要素的支撐。郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建具有郵儲(chǔ)特色的全域數(shù)據(jù)資產(chǎn)底座，以每日10萬(wàn)余個(gè)批量作業(yè)處理30億行為數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活起來(lái)、動(dòng)起來(lái)、用起來(lái)”，有效支撐智能外呼、反欺詐、反洗錢等多樣化業(yè)務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新。

　　在智能外呼應(yīng)用方面，以全域數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系驅(qū)動(dòng)主動(dòng)授信業(yè)務(wù)模式，探索“大小模型”協(xié)同的智能外呼新范式，精準(zhǔn)觸達(dá)主動(dòng)授信客戶。2025年上半年，智能外呼精準(zhǔn)觸達(dá)潛在客戶超8000萬(wàn)戶，有效引導(dǎo)消費(fèi)信貸資金3000億元流向民生領(lǐng)域。在欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控方面，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)底座及數(shù)據(jù)中臺(tái)能力，融合AI與實(shí)時(shí)流計(jì)算，構(gòu)建全鏈條反欺詐模型體系。2025年上半年，累計(jì)保護(hù)潛在受害賬戶逾10萬(wàn)戶，防止客戶資金損失超8億元。在反洗錢方面，每日加工約1.27億筆交易流水?dāng)?shù)據(jù)，構(gòu)建近百個(gè)可疑預(yù)警模型，實(shí)現(xiàn)可疑分析報(bào)告自動(dòng)化生成，有效呈現(xiàn)團(tuán)伙洗錢證據(jù)鏈，助力人工甄別效率提升30%。

　　構(gòu)建AI新生態(tài) 大模型重塑金融服務(wù)全流程

　　當(dāng)前，以大模型為核心的新一代人工智能技術(shù)，正成為銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵引擎。

　　郵儲(chǔ)銀行在2025年半年報(bào)中披露，該行已制定《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行人工智能發(fā)展規(guī)劃》，涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)工具、服務(wù)能力、場(chǎng)景應(yīng)用及安全管控五個(gè)層次，明確將實(shí)現(xiàn)算力彈性管理與基座模型按需替換，為技術(shù)落地提供制度與框架支撐。

　　在模型能力建設(shè)層面，郵儲(chǔ)銀行依托“選、育、用、留”全鏈條路徑，著力打造多領(lǐng)域、全能力的AI模型矩陣。同時(shí)，構(gòu)建“需求驅(qū)動(dòng)模型優(yōu)化、模型賦能業(yè)務(wù)升級(jí)”的閉環(huán)機(jī)制，通過(guò)持續(xù)吸收?qǐng)鼍皵?shù)據(jù)反饋，動(dòng)態(tài)優(yōu)化迭代模型，實(shí)現(xiàn)AI模型與業(yè)務(wù)發(fā)展“互促并進(jìn)、相融共生”，進(jìn)一步構(gòu)筑企業(yè)數(shù)智化核心引擎。

　　針對(duì)當(dāng)前熱點(diǎn)的大模型技術(shù)，半年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行已展開(kāi)深度布局：一方面將大模型技術(shù)融入金融服務(wù)全流程，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建起覆蓋前、中、后臺(tái)的全鏈路AI應(yīng)用，致力于達(dá)成金融領(lǐng)域“全程、全域、全時(shí)”的智能化目標(biāo)；另一方面成立企業(yè)級(jí)大模型工作組，搭建智能體開(kāi)發(fā)、AI算力管理等基礎(chǔ)平臺(tái)，并以“大模型應(yīng)用能力”與“業(yè)務(wù)領(lǐng)域”為橫縱坐標(biāo)，推進(jìn)大模型業(yè)務(wù)能力全景視圖落地，為技術(shù)規(guī)�；瘧�(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

　　今年上半年，郵儲(chǔ)銀行在大模型實(shí)踐中再添新成果——正式推出“郵智”大模型。該模型適配吸收多款主流大模型，通過(guò)模型蒸餾等技術(shù)優(yōu)化模型性能，增強(qiáng)圖文理解、文生圖、語(yǔ)言合成等多模態(tài)能力，并開(kāi)展了230余項(xiàng)大模型場(chǎng)景建設(shè)。

　　具體來(lái)看，2025年1月，票據(jù)交易機(jī)器人“郵小盈”在“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)正式上線�！班]小盈”基于郵儲(chǔ)銀行自主研發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，深度整合大語(yǔ)言模型、機(jī)器人流程自動(dòng)化(RPA)、多模態(tài)識(shí)別等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)交易全品種、全流程的智能化覆蓋，其核心功能包括：實(shí)時(shí)捕捉市場(chǎng)行情、智能輔助交易決策、智能產(chǎn)品發(fā)布、智能詢價(jià)交易以及自動(dòng)生成業(yè)務(wù)報(bào)告等，大幅提升了交易效率，同時(shí)通過(guò)智能風(fēng)控系統(tǒng)降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，顯著提升了經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)效。

　　除“郵小盈”外，郵儲(chǔ)銀行還圍繞不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景推出多款智能應(yīng)用：投行業(yè)務(wù)交易機(jī)器人“郵小寶”，實(shí)現(xiàn)債券包銷交易的智能詢價(jià)應(yīng)答，詢價(jià)交易效率提升95%以上；“智能審貸助手”每天支持“三農(nóng)”、信用卡等信審場(chǎng)景超3萬(wàn)筆業(yè)務(wù)，對(duì)十余種圖像進(jìn)行有效識(shí)別、提取以及分類，審貸效率進(jìn)一步提升；“智能辦公助手”實(shí)現(xiàn)會(huì)議預(yù)定、紀(jì)要生成、休假、收發(fā)文等全流程智能化；創(chuàng)新探索信用卡智能催收人機(jī)協(xié)同新模式，大模型實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)推理自主交互、人工全程監(jiān)督隨時(shí)介入，支撐信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的效率、效果、安全三角平衡需求。

　　內(nèi)外協(xié)同賦能 客戶體驗(yàn)與經(jīng)營(yíng)效率雙突破

　　通過(guò)數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)量是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終追求。郵儲(chǔ)銀行始終圍繞客戶需求精準(zhǔn)發(fā)力，從“對(duì)外升級(jí)客戶服務(wù)”與“對(duì)內(nèi)賦能企業(yè)經(jīng)營(yíng)”兩個(gè)維度協(xié)同推進(jìn)，搭建起貫穿“客戶服務(wù)+企業(yè)經(jīng)營(yíng)”全場(chǎng)景的人工智能應(yīng)用體系，既為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)，也為自身經(jīng)營(yíng)效率提升注入動(dòng)能。

　　在對(duì)外客戶服務(wù)層面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)提升手機(jī)銀行服務(wù)能力，通過(guò)多維度優(yōu)化打造優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)：新增首頁(yè)熱點(diǎn)資訊強(qiáng)化內(nèi)容運(yùn)營(yíng)，完成安全中心、工資客戶專區(qū)等重點(diǎn)功能改版以實(shí)現(xiàn)極簡(jiǎn)操作，優(yōu)化大字版首頁(yè)布局提升適老化服務(wù)水平；同時(shí)，智能助理完成全國(guó)推廣上線，功能覆蓋賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)等全量交易場(chǎng)景，顯著提升智能服務(wù)便捷性。半年報(bào)顯示，截至2025年6月末，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行MAU(月活客戶規(guī)模)已近8600萬(wàn)戶，成為服務(wù)客戶的核心數(shù)字化渠道。​

　　在對(duì)內(nèi)賦能經(jīng)營(yíng)層面，中臺(tái)能力是推動(dòng)業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵抓手。郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了生態(tài)協(xié)同中臺(tái)、運(yùn)營(yíng)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)四大核心技術(shù)支撐體系。比如運(yùn)營(yíng)中臺(tái)則聚焦提升運(yùn)營(yíng)管理效能，僅對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)集中處理平均耗時(shí)就縮短約42%；數(shù)據(jù)中臺(tái)進(jìn)一步增強(qiáng)高并發(fā)請(qǐng)求與復(fù)雜查詢計(jì)算混合場(chǎng)景的技術(shù)支撐能力，提供數(shù)據(jù)服務(wù)接口432個(gè)，同比增長(zhǎng)約 33%，有效支撐營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、運(yùn)營(yíng)管理等核心場(chǎng)景；大數(shù)據(jù)平臺(tái)持續(xù)提升實(shí)時(shí)數(shù)倉(cāng)能力，日均處理數(shù)據(jù)量超50億條，同比增長(zhǎng)約80%，為風(fēng)險(xiǎn)防控等114個(gè)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供穩(wěn)定保障。​

　　產(chǎn)品創(chuàng)新方面，郵儲(chǔ)銀行深化云柜系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和客戶服務(wù)新模式，攻克核心音視頻技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全棧技術(shù)自主可控。半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，云柜系統(tǒng)已完成全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)超3萬(wàn)臺(tái)設(shè)備部署，持續(xù)推進(jìn)云柜數(shù)字柜員建設(shè)，遠(yuǎn)程輔助線下業(yè)務(wù)辦理，單筆業(yè)務(wù)辦理時(shí)效提升約40%。

　　近日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告，將吸收合并下屬全資子公司中郵郵惠萬(wàn)家銀行有限責(zé)任公司(下稱郵惠萬(wàn)家銀行)。本次吸收合并完成后，郵惠萬(wàn)家銀行的獨(dú)立法人資格依法注銷，郵惠萬(wàn)家銀行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由郵儲(chǔ)銀行承繼，郵惠萬(wàn)家銀行客戶的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)均不受影響，已合法簽署的合同、協(xié)議繼續(xù)有效。

　　據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行此次調(diào)整并非個(gè)例，而是近年來(lái)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的普遍現(xiàn)象。隨著多家銀行陸續(xù)整合旗下直銷銀行或數(shù)字金融子公司，行業(yè)正從初期的“多點(diǎn)試驗(yàn)”轉(zhuǎn)向當(dāng)前的“全面融合”，部分直銷銀行的退場(chǎng)，并非數(shù)字化探索的停滯，恰恰是銀行業(yè)發(fā)展邏輯從“粗放式渠道擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“精細(xì)化生態(tài)深耕”的鮮明縮影，標(biāo)志著包括郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展進(jìn)入深度整合新階段。

　　郵儲(chǔ)銀行在公告中也表示，本次吸收合并有助于進(jìn)一步優(yōu)化郵儲(chǔ)銀行管理及業(yè)務(wù)架構(gòu)，鞏固數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低管理成本。業(yè)內(nèi)人士表示，終止郵惠萬(wàn)家銀行后，郵儲(chǔ)銀行不僅整體管理成本下降，還能將郵惠萬(wàn)家銀行過(guò)去幾年鍛造的人才隊(duì)伍、積攢的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)整合到郵儲(chǔ)銀行發(fā)展大局中，對(duì)郵儲(chǔ)銀行線上業(yè)務(wù)是強(qiáng)有力的補(bǔ)充，有利于形成“1+1＞2”的發(fā)展合力，符合郵儲(chǔ)銀行高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略方向，也符合股東利益。

　　郵儲(chǔ)銀行憑借一系列創(chuàng)新舉措，近年來(lái)在科技創(chuàng)新道路上交出了一份亮眼答卷：連續(xù)兩年榮獲人民銀行金融科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)、手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)連續(xù)兩年居行業(yè)第一……關(guān)于后續(xù)的發(fā)展規(guī)劃，牛新莊透露，郵儲(chǔ)銀行已啟動(dòng)“十五五”IT規(guī)劃編制，將謀劃布局科技發(fā)展藍(lán)圖，推動(dòng)科技能力再上新臺(tái)階，為做好金融“五篇大文章”和推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能。