中新經(jīng)緯9月26日電 (魏薇)國家金融監(jiān)督管理總局4月3日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱助貸新規(guī))將于10月1日起正式施行。據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿時(shí)，招商銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行，已對外披露其互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單。

　　中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)涉及營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和逾期清收等環(huán)節(jié)上的相關(guān)機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，助貸新規(guī)有望加速助貸行業(yè)尾部機(jī)構(gòu)出清，利好頭部合規(guī)機(jī)構(gòu)長期發(fā)展。

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)有哪些？

　　從合作機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，不同銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)數(shù)量差異明顯。據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，友利銀行(中國)、深圳農(nóng)商銀行的合作機(jī)構(gòu)均只有1家，數(shù)量較少；而梅州客商銀行、富邦華一銀行的合作機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，分別為58家、52家。

　　從銀行披露的合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，大致可以分為營銷獲客機(jī)構(gòu)(平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu))、共同出資發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)和逾期清收機(jī)構(gòu)。銀行披露的合作機(jī)構(gòu)以獲客機(jī)構(gòu)和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)為主。

　　以富邦華一銀行為例，合作機(jī)構(gòu)包括本地出行平臺(tái)哈啰的運(yùn)營主體上海哈啰普惠科技有限公司，唯品會(huì)的運(yùn)營主體廣州唯品會(huì)信息科技有限公司，滴滴金融的運(yùn)營主體北京方向無限科技有限公司(下稱方向無限)等平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，浙江網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、馬上消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)，以及深圳市花旗融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司、深圳市樂信融資擔(dān)保有限公司等27家融資擔(dān)保公司。

　　根據(jù)各家銀行披露的合作機(jī)構(gòu)名單，多家銀行選擇的合作機(jī)構(gòu)均包括頭部的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。比如據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，螞蟻集團(tuán)旗下的螞蟻智信(杭州)信息技術(shù)有限公司等公司出現(xiàn)在廣發(fā)銀行、上海銀行、東亞銀行(中國)等十余家銀行的合作名單中。

　　杭州銀行曾在2024年年報(bào)中表示，目前公司互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模和占比相對較低，合作方限于少數(shù)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

　　不過，銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單也在不斷調(diào)整中。比如梅州客商銀行今年5月曾公示該行的合作獲客機(jī)構(gòu)，包括深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(樂信集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司)、上海耳序信息技術(shù)有限公司(拍拍貸關(guān)聯(lián)公司)、深圳市小贏普惠科技有限責(zé)任公司(小贏科技關(guān)聯(lián)公司)、馬上消費(fèi)金融等24家公司；9月，該行公布的合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)名單增加至27家，相比之下，少了中信百信銀行、獅橋融資租賃(中國)有限公司，新增深圳智領(lǐng)皓�？萍加邢薰�司、深圳智領(lǐng)星辰科技有限公司、方向無限、重慶市西岸小額貸款有限公司和深圳市獅達(dá)汽車科技有限公司。

　　此外，梅州客商銀行還于5月公布了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作的融資性擔(dān)保公司，包括天津信飛融資有限公司、中禾信融資擔(dān)保(福建)有限公司等31家融資擔(dān)保公司。加上其合作的27家導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)58家。

　　對助貸機(jī)構(gòu)有何影響？

　　今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就助貸新規(guī)答記者問時(shí)表示，近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，主要服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí)也暴露出互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。

　　根據(jù)助貸新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。

　　助貸新規(guī)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

　　一位消費(fèi)金融公司人士對中新經(jīng)緯表示，有的助貸機(jī)構(gòu)、消金機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)還在合作期，但是也不乏因新規(guī)影響導(dǎo)致合作暫停的。大部分助貸機(jī)構(gòu)都會(huì)根據(jù)各家銀行對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的新要求、新規(guī)范做出相應(yīng)的調(diào)整，以保證業(yè)務(wù)合規(guī)。

　　另一位助貸行業(yè)人士對中新經(jīng)緯表示，助貸新規(guī)要求銀行公開披露互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，且默認(rèn)銀行對合作助貸機(jī)構(gòu)負(fù)有管理職責(zé)。在此背景下，銀行選擇合作機(jī)構(gòu)時(shí)更多向頭部機(jī)構(gòu)傾斜。

　　該人士進(jìn)一步分析稱，一是從品牌聲譽(yù)考量，此前銀行無需披露合作機(jī)構(gòu)，部分銀行可能通過與不合規(guī)機(jī)構(gòu)等合作隱性獲利，新規(guī)下名單公開，若仍與這類機(jī)構(gòu)合作，將損害銀行形象。二是合規(guī)性要求，新規(guī)對助貸機(jī)構(gòu)合規(guī)性提出隱性要求，若合作機(jī)構(gòu)涉及利率超36%貸款利率等違規(guī)行為，銀行將受牽連，頭部機(jī)構(gòu)合規(guī)體系完善，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)低。三是風(fēng)險(xiǎn)管控需求，過往銀行合作僅看對方兜底能力，新規(guī)后需綜合評估合作方實(shí)力、品牌等，中小機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。四是市場普遍認(rèn)為24%至36%利率業(yè)務(wù)已難開展，中小機(jī)構(gòu)多依賴此類業(yè)務(wù)，而頭部機(jī)構(gòu)此類業(yè)務(wù)占比極低，因此市場份額將進(jìn)一步向其集中。

　　中金公司在今年4月發(fā)布的研報(bào)中表示，從助貸機(jī)構(gòu)的競爭格局看，歷經(jīng)多年的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管框架已基本清晰、行業(yè)監(jiān)管不確定性有所降低，在此基礎(chǔ)上，助貸新規(guī)有望加速行業(yè)尾部機(jī)構(gòu)出清，利好頭部合規(guī)機(jī)構(gòu)長期發(fā)展。

　　從行業(yè)層面，上述研報(bào)認(rèn)為，短期而言，部分助貸機(jī)構(gòu)定價(jià)策略與合作模式或面臨一定調(diào)整，預(yù)計(jì)其業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度或受一定影響；中長期而言，助貸新規(guī)有望更好促進(jìn)消費(fèi)金融各參與方規(guī)范發(fā)展，提升行業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力以及消費(fèi)者借款體驗(yàn)。

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