“催收亂象”難止 頭部消費金融企業(yè)遭質(zhì)疑

　　——三問馬上消費公司貸后催收

　　近日，IPO輔導已逾4年半的馬上消費金融股份有限公司(簡稱“馬上消費”)公告顯示，曾被曝光“催收亂象”的企業(yè)依舊出現(xiàn)在合作催收機構(gòu)名單上，而且該企業(yè)還是馬上消費第二大股東的全資子公司，這種關(guān)聯(lián)交易引發(fā)外界質(zhì)疑，被戲稱為“左手放貸，右手催收”的“產(chǎn)業(yè)閉環(huán)”。

　　“催收亂象”已成消費金融行業(yè)痼疾，有關(guān)部門大力整治，但屢禁不絕。馬上消費2024年度實現(xiàn)營收151.49億元，是國內(nèi)持牌頭部消費金融企業(yè)。業(yè)內(nèi)人士認為，馬上消費催收環(huán)節(jié)存在關(guān)聯(lián)交易隱患，不僅讓人質(zhì)疑其催收業(yè)務的獨立性，也使其催收費用的定價公允性存疑。

　　一問：合作白名單為何難禁“問題機構(gòu)”？

　　9月8日，馬上消費在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，目前正與135家催收機構(gòu)進行合作，在其公布的合作名單上，重慶信盟科技發(fā)展有限公司(簡稱“重慶信盟”)等曾被曝光存在“催收亂象”的企業(yè)赫然在列。

　　據(jù)媒體報道，包括重慶信盟合肥分公司在內(nèi)的4家催收公司，在催收實操中存在不少亂象，甚至觸及法律底線，包括經(jīng)常對欠款人恐嚇、侮辱，曝通訊錄，騷擾家屬、單位，獲取信用卡持卡人消費記錄等隱私信息……

　　記者了解到，消費金融機構(gòu)貸后催收是控制信貸風險、保障資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是問題頻發(fā)的高危領(lǐng)域。為了規(guī)范貸后催收業(yè)務，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會先后出臺相關(guān)規(guī)定，包括：催收機構(gòu)應向金融機構(gòu)提供完整的催收記錄；相關(guān)記錄應至少保存2年等。

　　然而，部分催收機構(gòu)往往“狡兔三窟”。知情人說，比如使用私人手機催收，有意繞開記錄環(huán)節(jié)，規(guī)避監(jiān)管。媒體調(diào)查顯示，重慶信盟合肥分公司一些員工不斷對欠款人進行電話和短信“轟炸”，由于使用私人手機，從而避免了合規(guī)限制。該企業(yè)面試官告知應聘者，為了進行私聯(lián)，需要用本人身份證辦理多張手機卡。

　　記者從可靠信源獲悉，2024年8月，重慶信盟一些員工因為泄露個人信息被浙江警方帶走調(diào)查，其中3人情節(jié)嚴重，據(jù)稱下班后用私人手機進行暴力催收。關(guān)聯(lián)公司高管告訴記者，這“是個人行為，跟公司無關(guān)”。

　　馬上消費相關(guān)負責人介紹，重慶信盟是公司最早的合作催收機構(gòu)，目前每年合作金額好幾個億，催收不規(guī)范，是行業(yè)普遍現(xiàn)象，由于催收風險成本越來越高，“現(xiàn)在找合作機構(gòu)并不容易”。

　　二問：催收亂象為何屢禁不絕？

　　公開數(shù)據(jù)顯示，目前馬上消費服務用戶超2億，用戶群體數(shù)量龐大，貸后催收的合規(guī)問題備受社會矚目。

　　記者在黑貓投訴平臺輸入搜索詞“馬上消費金融”，搜索結(jié)果顯示，共有77000多條投訴，實際數(shù)量可能更多，投訴內(nèi)容大致分為四大類：

　　第一類是威脅恐嚇。不少網(wǎng)友投訴稱，馬上消費通過外包第三方暴力恐嚇威脅本人以及本人的公司領(lǐng)導同事、親戚朋友，采用電話、短信“轟炸”方式進行騷擾。

　　第二類是泄露個人資料、曝通訊錄，嚴重侵犯個人隱私。

　　第三類是亂收費。網(wǎng)友投訴稱，“安逸花”(馬上消費旗下信貸平臺)在其不知情的情況下擅自開通會員扣費，有的被悄悄扣了4年會員費。申請貸款時，還被強制捆綁數(shù)目不菲的擔保費、保險費。

　　第四類是高利貸。相關(guān)投訴顯示，“安逸花”還給部分在校學生發(fā)放年化利息36%的貸款，不僅遠超24%的國家規(guī)定上限，而且其工作人員拒絕協(xié)商解決�！斑@個高利貸偷天換日，設(shè)計巧妙”。知情人透露說，名義上的利息不高，但要加收高額的所謂服務費、擔保費，導致實際年化利息超過國家規(guī)定上限。

　　成都的王女士向記者投訴說，她用“安逸花”四五年了，最近才發(fā)現(xiàn)每個月都扣98元的逸驪會員費，但她從來沒有在“安逸花”上開通過會員，找客服也解決不了。張小姐向記者抱怨，馬上消費平臺自動給她開通先享后付會員，每月會員費98元，她電話聯(lián)系平臺后，不僅未解決問題，反而還需再付66.55元，“令人哭笑不得”。

　　“馬上消費對于會員費的設(shè)計很巧妙�！敝�情人告訴記者，它沒有像一般貸款平臺通過第三方公司從用戶的銀行卡賬戶直接扣款，而是直接從用戶的信用額度中扣除會員費。這種將會員扣費轉(zhuǎn)化成信用賬單的模式，提高了自動續(xù)費模式下的扣費成功率。

　　網(wǎng)友投訴涉及的相關(guān)違規(guī)行為，引發(fā)監(jiān)管部門關(guān)注。公開信息顯示，2025年2月19日，馬上消費旗下的安逸花APP因未提供有效的用戶賬號注銷功能，被國家網(wǎng)信辦依法責令限期整改。此前，其多次因個人信息收集使用違規(guī)等問題遭監(jiān)管部門通報。2023年3月24日，馬上消費因“貸前審查不審慎；對委外催收合作機構(gòu)管理不審慎”，被原中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局作出罰款100萬元的行政處罰決定。

　　三問：關(guān)聯(lián)交易何以成為風險“避風港”？

　　處在輿論風暴中心的重慶信盟，雖然是馬上消費多年的合作催收機構(gòu)，但兩者并非簡單的第三方合作關(guān)系，而是通過股權(quán)和高管深度綁定的關(guān)聯(lián)方。

　　天眼查顯示，重慶信盟是馬上消費第二大股東北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司的全資子公司，后者的實控人為趙國慶，而趙國慶則是馬上消費的創(chuàng)始人、董事長。

　　業(yè)內(nèi)人士說，重慶信盟和馬上消費之間的“股東關(guān)聯(lián)+高管重疊”雙重綁定關(guān)系，在業(yè)務協(xié)同上可能帶來便利，但“名為第三方，實為關(guān)聯(lián)方”的“障眼術(shù)”，給催收合規(guī)、交易公允性及公司獨立治理帶來挑戰(zhàn)和監(jiān)管風險。

　　在催收方面，馬上消費與眾多第三方催收機構(gòu)合作，成本高昂。年報顯示，2024年馬上消費“代理催收費”高達31.28億元，2020年至2024年總額超百億元，在行業(yè)內(nèi)相對突出。據(jù)了解，為了提高催收的合規(guī)性，馬上消費還投入巨資，自主研發(fā)了全渠道、智能化的催收系統(tǒng)——GCOLO智能催收平臺。

　　催收行業(yè)一名資深人士說，盡管馬上消費在合規(guī)催收方面投入巨大，但效果卻難盡人意，原因之一在于它與一些實為關(guān)聯(lián)方的所謂第三方合作催收機構(gòu)實施關(guān)聯(lián)交易，包括業(yè)務合作范圍、定價公允性等關(guān)鍵信息，公眾難以及時知曉，也容易帶來風險隱患，包括可能通過非公允定價實現(xiàn)利益輸送、規(guī)避稅收監(jiān)管、財務粉飾欺詐等。

　　此種為外界詬病的關(guān)聯(lián)交易，或許有不得已而為之的苦衷。據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士透露，馬上消費催收業(yè)務原先是自營，2018年前后外包給專門為之成立的重慶信盟，同時自營催收團隊也基本上轉(zhuǎn)入重慶信盟，最初催收業(yè)務外包服務公司只有重慶信盟一家，后來逐漸增多，2025年增至135家；重慶信盟承接馬上消費外包催收業(yè)務的占比，從最初的100%下降至目前不足20%，但承接外包催收業(yè)務量仍然名列前茅。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，重慶信盟不規(guī)范催收行為多次被網(wǎng)絡(luò)曝光，引發(fā)廣泛關(guān)注。貸后催收業(yè)務從自營轉(zhuǎn)為外包，目的是隔離風險。

　　記者 劉大江

　　來源：經(jīng)濟參考報