助貸新規(guī)今起施行：銀行對(duì)合作平臺(tái)實(shí)行名單制管理，平臺(tái)不得向借款人收取息費(fèi)

　　澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺

　　10月1日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局今年4月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)正式施行，將給助貸業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些影響？

　　近年來(lái)，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，主要服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但也暴露出了一些問(wèn)題。

　　《通知》針對(duì)助貸業(yè)務(wù)暴露出的總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問(wèn)題做出了規(guī)范�！锻ㄖ�》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度基礎(chǔ)上的延續(xù)和補(bǔ)充，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司參照?qǐng)?zhí)行。

　　總行集中管理

　　針對(duì)總行管理不到位問(wèn)題，《通知》提出，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門，對(duì)銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，并針對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理。

　　對(duì)合作平臺(tái)實(shí)行名單制管理

　　《通知》提高了平臺(tái)和增信機(jī)構(gòu)的“準(zhǔn)入”門檻，要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。

　　《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

　　《通知》還要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

　　強(qiáng)化成本管控，拒絕“沖規(guī)�！�

　　《通知》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。

　　收費(fèi)透明化，明確綜合融資成本區(qū)間

　　“亂收費(fèi)”是互聯(lián)網(wǎng)貸款的重災(zāi)區(qū)，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

　　《通知》還提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定。

　　此外，《通知》還要求，應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。

　　自主風(fēng)控，平臺(tái)不得干預(yù)

　　針對(duì)助貸中存在的一些銀行將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批等貸款核心環(huán)節(jié)“外包”現(xiàn)象，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分獲取借款人基本情況、收入、負(fù)債、還款來(lái)源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以設(shè)定審批通過(guò)率下限等方式，對(duì)商業(yè)銀行自主評(píng)審貸款實(shí)施不當(dāng)干預(yù)。

　　增信余額納入統(tǒng)一授信管理，防范過(guò)度增信風(fēng)險(xiǎn)

　　《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評(píng)估一次其代償賠付能力。由融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)以及融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認(rèn)其注冊(cè)資本、放大倍數(shù)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)則等符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，防范過(guò)度增信風(fēng)險(xiǎn)。