信用卡App整合：從“規(guī)模擴張”到“質(zhì)量深耕”

　　本報記者 彭 妍

　　9月28日，中國銀行發(fā)布公告稱，已啟動信用卡官方客戶端“繽紛生活”App的服務(wù)遷移工作。該App全部功能將逐步遷移至“中國銀行”App；遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊，并逐步關(guān)停服務(wù)，具體時間后續(xù)將以公告形式公布。

　　此前，關(guān)停信用卡App的主體多以城商行、股份制銀行為主，隨著行業(yè)趨勢變化，國有大行也開始跟進這一調(diào)整。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，中國銀行關(guān)�！袄_紛生活”App是國有大行首次大規(guī)模整合旗下信用卡App，具有風(fēng)向標(biāo)意義。鑒于目前信用卡貸款余額占總貸款的比例普遍下降，其他國有大行不排除跟進整合。

　　多家銀行關(guān)停信用卡App

　　記者了解到，除中國銀行外，已有多家股份制銀行、城商行和農(nóng)商行進行了類似操作。例如，今年元旦前夕，“渤海銀行信用卡”App停止服務(wù)，功能遷移至“渤海銀行”App的信用卡板塊；北京農(nóng)商銀行此前發(fā)布公告稱，計劃于今年3月31日將旗下信用卡App“鳳凰信用卡”的業(yè)務(wù)功能遷移至“北京農(nóng)商銀行手機銀行”App，屆時原App將無法訪問；此外，上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行等多家銀行的信用卡App，也已先后完成關(guān)停與功能遷移。

　　蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，多家銀行關(guān)停旗下信用卡App，是成本效益失衡、監(jiān)管引導(dǎo)、用戶行為變遷等因素共同驅(qū)動的結(jié)果：一是響應(yīng)國家金融監(jiān)督管理總局清理低效App的相關(guān)要求，加速合規(guī)出清；二是存量競爭下，獨立App高成本與低活躍度矛盾凸顯，行業(yè)從“規(guī)模導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“效率優(yōu)先”；三是用戶偏好“一站式”服務(wù)，信用卡App打開率低，需求匹配性不高。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入新階段

　　銀行對信用卡App的關(guān)停與整合，并非短期突發(fā)的業(yè)務(wù)調(diào)整，而是一場在政策引導(dǎo)與市場需求雙重驅(qū)動下持續(xù)深化的行業(yè)變革，已然成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型從“規(guī)�！鞭D(zhuǎn)向“質(zhì)量”的重要標(biāo)志。

　　回溯這一進程，2017年，部分股份制銀行已率先啟動渠道優(yōu)化，對信用卡App展開初步整合。2024年，這一進程迎來顯著提速：當(dāng)年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，明確要求金融機構(gòu)對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、存在安全合規(guī)風(fēng)險隱患的移動應(yīng)用及時優(yōu)化整合或終止運營。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2024年就有十余家銀行關(guān)停了旗下信用卡App，覆蓋股份制銀行與中小銀行等多個類型。

　　進入2025年，以中國銀行啟動“繽紛生活”App遷移為代表，行業(yè)整合正式從“中小銀行主導(dǎo)”邁入“全行業(yè)共識”的新階段。

　　高政揚表示，這一變化折射出銀行已告別過往“廣撒網(wǎng)”式的多App擴張模式，未來將聚焦核心平臺的功能整合與體驗升級，逐步進入“精準(zhǔn)化生態(tài)聚合”的發(fā)展階段。

　　高政揚進一步表示，從影響來看，對銀行而言，其主App用戶黏性更高，遷移信用卡功能不僅能增加交叉銷售機會、集中資源強化手機銀行競爭力，還可借助用戶全景畫像構(gòu)建金融生態(tài)閉環(huán)，最終實現(xiàn)降本增效；對行業(yè)而言，此舉將加速淘汰同質(zhì)化服務(wù)，倒逼機構(gòu)從“數(shù)量競爭”轉(zhuǎn)向“服務(wù)質(zhì)量競爭”。

　　針對App整合后的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，婁飛鵬提出四方面建議：一是優(yōu)化移動生態(tài)。集中資源升級主App，整合信用卡功能實現(xiàn)“一站式”服務(wù)，強化客戶分層與個性化服務(wù)，提升用戶活躍度。二是強化數(shù)字能力。推進IT(信息技術(shù))架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型，引入AI(人工智能)、大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)智能服務(wù)與自動化風(fēng)控。三是探索多元服務(wù)。主App拓展財富管理等增值服務(wù)，結(jié)合“金融+生活”場景增強客戶黏性。四是筑牢合規(guī)安全防線。保障數(shù)據(jù)遷移的安全性與合規(guī)性。