多家銀行“沉睡賬戶”將被清理，范圍拓展至手機(jī)銀行

　　作者：陳君君 

　　近期，多家銀行陸續(xù)啟動(dòng)“長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶”清理行動(dòng)，涵蓋個(gè)人及單位賬戶。與2023年由國(guó)有大行主導(dǎo)的集中清理不同，今年的行動(dòng)明顯呈現(xiàn)常態(tài)化、分層化特征。其中，地方中小銀行成為主力軍，標(biāo)準(zhǔn)體系更精細(xì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管要求從專項(xiàng)任務(wù)轉(zhuǎn)向長(zhǎng)效機(jī)制，銀行賬戶管理進(jìn)入全生命周期動(dòng)態(tài)監(jiān)管階段。

　　“沉睡賬戶”再清理

　　10月以來(lái)，新疆和田農(nóng)商銀行、湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行、遼寧葫蘆島銀行、廣西北部灣銀行等多家地方性銀行相繼發(fā)布公告，對(duì)“長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶”開(kāi)展清理。

　　新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行10月16日發(fā)布公告，將對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行長(zhǎng)期睡眠賬戶開(kāi)展清理工作。同日，湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行宣布啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶集中治理，包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶、重復(fù)開(kāi)戶及身份信息缺失賬戶。貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行則針對(duì)一年內(nèi)未發(fā)生收付活動(dòng)(不包括結(jié)息等非客戶主動(dòng)交易)且無(wú)欠債的單位結(jié)算賬戶實(shí)施清理。

　　與前一輪由農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等國(guó)有大行率先啟動(dòng)的集中行動(dòng)不同，2025年的清理主體已明顯下沉至地方中小銀行。

　　地方銀行的參與，緣于其賬戶結(jié)構(gòu)更復(fù)雜、存量問(wèn)題更突出。多位銀行從業(yè)者對(duì)記者表示，縣域及農(nóng)村地區(qū)賬戶管理長(zhǎng)期較為粗放，歷史遺留賬戶眾多，“一人多戶”“身份信息過(guò)期”以及“低余額睡眠賬戶”比例更高。

　　例如，湖北枝江農(nóng)商銀行公告清理范圍包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶、重復(fù)開(kāi)戶、身份信息缺失賬戶及同一手機(jī)號(hào)對(duì)應(yīng)不同客戶賬戶等。貴州貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行則將清理范圍延伸至單位賬戶，對(duì)一年內(nèi)未發(fā)生收付活動(dòng)且無(wú)債務(wù)的賬戶進(jìn)行集中處理。

　　值得注意的是，部分銀行首次將清理范圍擴(kuò)展至電子賬戶及手機(jī)銀行。新疆和田農(nóng)商銀行規(guī)定，對(duì)連續(xù)四年未登錄且無(wú)任何主動(dòng)交易記錄的手機(jī)銀行賬戶進(jìn)行清理；云南武定農(nóng)商銀行則啟動(dòng)“一人多戶”專項(xiàng)治理，對(duì)存量賬戶超過(guò)5個(gè)的客戶要求年底前合并。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此輪清理的一個(gè)顯著變化在于，銀行清理不再僅針對(duì)個(gè)人借記卡賬戶，而是涵蓋單位賬戶、電子賬戶及線上渠道賬戶，治理邊界顯著拓寬。

　　從一刀切到分級(jí)管控

　　此次清理標(biāo)準(zhǔn)呈現(xiàn)“更精細(xì)、更差異化”的新特征。

　　興業(yè)銀行10月15日起實(shí)施的新規(guī)，將“長(zhǎng)期不動(dòng)戶”標(biāo)準(zhǔn)從原有“余額100元以下、180天無(wú)交易”調(diào)整為“余額10元以下、365天無(wú)交易”，體現(xiàn)出余額門檻收緊、時(shí)間周期延長(zhǎng)的“雙向調(diào)整”。同時(shí)，該行還排除綁定貸款、理財(cái)、三方存管等賬戶，以及社保、公積金等民生類卡片。

　　地方中小銀行標(biāo)準(zhǔn)則各異。江西一家銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人介紹稱，其對(duì)“沉睡賬戶”認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)為“余額10元以下且連續(xù)一年無(wú)主動(dòng)交易”；浙江某農(nóng)商行設(shè)定為“余額50元以下且兩年無(wú)使用”，觸發(fā)后自動(dòng)進(jìn)入睡眠狀態(tài)。工商銀行相關(guān)人士表示，對(duì)公賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格：6個(gè)月不動(dòng)即暫停使用，一年不動(dòng)轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶，五年無(wú)交易且無(wú)法聯(lián)系客戶的，將主動(dòng)銷戶。

　　多家銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶的清理標(biāo)準(zhǔn)雖存在差異，但都聚焦于“低余額”與“長(zhǎng)期無(wú)主動(dòng)交易”兩類特征。不過(guò)，與2023年大規(guī)模銷戶不同，銀行的處置方式正在從“一刀切”轉(zhuǎn)向“分級(jí)、動(dòng)態(tài)管控”。

　　例如，部分農(nóng)商行采用“先限額、后解控”機(jī)制：對(duì)近一年無(wú)交易賬戶先下調(diào)單日限額至2000元，而非直接銷戶；客戶如需繼續(xù)使用，可攜身份證件至柜面激活。興業(yè)銀行采取“滾動(dòng)管控”，每日動(dòng)態(tài)識(shí)別符合條件的賬戶，并留出緩沖期供客戶處理。

　　這種“柔性治理”背后，是監(jiān)管導(dǎo)向與客戶體驗(yàn)的平衡考量。銀行人士指出，銷戶屬于強(qiáng)制措施，若通知不足，容易引發(fā)投訴和誤解；動(dòng)態(tài)管控不僅能防范風(fēng)險(xiǎn)，也為客戶保留了激活空間。而部分儲(chǔ)戶反映，他們此前并未收到相關(guān)通知，對(duì)賬戶是否會(huì)被清理“心里沒(méi)底”。

　　在2025年實(shí)施的新《反洗錢法》框架下，銀行須強(qiáng)化賬戶全生命周期管理，從開(kāi)戶、使用到清理形成閉環(huán)。一些銀行正通過(guò)技術(shù)手段提升管理精度，如建立“交易行為動(dòng)態(tài)評(píng)估模型”，對(duì)長(zhǎng)期無(wú)交易賬戶自動(dòng)觸發(fā)限額調(diào)整或凍結(jié)提醒。

　　與此同時(shí)，監(jiān)管層推動(dòng)“云閃付一鍵查卡”等工具推廣，儲(chǔ)戶可自行查詢名下賬戶，標(biāo)志著賬戶治理正從“機(jī)構(gòu)端清理”向“用戶端自主管理”延伸，形成“監(jiān)管—機(jī)構(gòu)—用戶”的三方共治格局。

　　多重考量下的賬戶整頓

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)管理視角看，清理長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶的直接動(dòng)因仍是防范電信詐騙與洗錢。

　　“多數(shù)涉案賬戶都呈現(xiàn)‘低頻交易+長(zhǎng)期閑置’特征，成為黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)移通道�！币晃汇y行風(fēng)控負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。通過(guò)清理可壓縮潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口，符合央行《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的監(jiān)管要求。

　　對(duì)銀行而言，清理不動(dòng)賬戶亦是優(yōu)化資源配置的現(xiàn)實(shí)需求。每張銀行卡、每個(gè)賬戶的維護(hù)均需成本，沉睡賬戶占用系統(tǒng)資源、增加數(shù)據(jù)存儲(chǔ)壓力。通過(guò)清理冗余賬戶，銀行可提升系統(tǒng)運(yùn)算效率，將資源投入數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　從消費(fèi)者角度看，行動(dòng)同樣有積極意義。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這有助于喚醒閑置資金、提升資金利用效率，減少遺忘賬戶帶來(lái)的管理費(fèi)支出和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。“清理行動(dòng)實(shí)際上提醒儲(chǔ)戶整理自身金融資產(chǎn)。”他說(shuō)。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士亦提醒，銀行在推進(jìn)過(guò)程中應(yīng)避免“一刀切”，特別是要兼顧老年群體等“數(shù)字弱勢(shì)人群”的體驗(yàn)。銀行有義務(wù)在清理前充分告知，通過(guò)短信、網(wǎng)銀、電話等多渠道提示，并在網(wǎng)點(diǎn)提供線下解控服務(wù)。

　　儲(chǔ)戶方面，也需提升自我管理意識(shí)。專家建議，每月使用“云閃付”或銀行App自查賬戶，注銷閑置卡，僅保留必要賬戶；對(duì)需保留的賬戶可定期存取小額資金以保持活躍狀態(tài)。

　　“不要將個(gè)人賬戶出租或出借，這些行為常被黑灰產(chǎn)利用，風(fēng)險(xiǎn)極高�！敝袊�(guó)政法大學(xué)教授田利輝提醒道。

　　另有業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于確有保存價(jià)值的賬戶，可通過(guò)開(kāi)通小額免密支付、設(shè)置交易提醒等方式激活使用。特別需要警惕的是，任何聲稱可代理銷戶的中介都可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必通過(guò)銀行官方渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。